💡 DSR, DTI, LTV 차이 쉽게 정리 – 내 대출 한도에 미치는 영향은?

은행에서 대출을 받으려 할 때 DSR, DTI, LTV라는 용어를 들어본 적 있을 거예요.
하지만 용어가 어렵고 복잡하게 느껴져서 대출 상담을 받아도 정확한 기준을 이해하지 못하는 경우가 많죠.
특히 2024년부터는 대출 심사 기준이 더 강화되면서, 이 세 가지 지표가 실제로 내가 빌릴 수 있는 금액에 직접적인 영향을 미치고 있어요.
이 글에서는 DSR, DTI, LTV가 각각 무엇을 의미하는지,
그리고 이 지표들이 내 대출 한도에 어떻게 적용되는지 쉽게 풀어드릴게요.
주부, 워킹맘, 사회초년생 누구나 이해할 수 있도록 간단하게 정리해볼게요.

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1. DSR : 총 부채 원리금 상환 비율 (Debt Service Ratio)

DSR은 내가 벌어들이는 소득 중에서, 모든 대출의 원금 + 이자 상환에 쓰이는 비율이에요.

항목                                                           예시

연소득	4,000만 원
연간 대출 상환액 (원금+이자 합산)	2,000만 원
👉 DSR = 2,000 / 4,000 = 50%

📌 현재 주요 시중은행은 보통 40~50% 이내로 제한하고 있어요.
즉, DSR이 높을수록 대출 한도가 줄어듭니다.

✅ DSR은 신용대출 + 주택담보대출 + 카드론 등 모든 대출 합산으로 계산돼요.

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2. DTI : 총 부채 상환 비율 (Debt to Income)

DTI는 대출 원금이 아닌 '이자' 상환만 반영되는 비율이에요.
주택담보대출 한도를 산정할 때 주로 사용돼요.

항목                                                  예시

연소득	4,000만 원
연간 이자 상환액	1,200만 원
👉 DTI = 1,200 / 4,000 = 30%

📌 DTI는 DSR보다 덜 엄격한 기준이었지만,
최근에는 DSR이 대세로 바뀌고 있어요.

✅ DTI는 일부 주택담보대출 계산 시 아직 활용되며,
주로 투기지역이나 고가주택 대출 규제에 적용돼요.

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3. LTV : 주택 담보 인정 비율 (Loan To Value)

LTV는 집값 대비 빌릴 수 있는 비율이에요.
예: 5억 원짜리 집을 담보로 대출 받을 때,
LTV 70%이면 3.5억 원까지 대출 가능.

구분                      기본 LTV

무주택자	70% (최대 80%까지 완화 가능)
다주택자	0~40% 수준 (지역·조건 따라 다름)

 

✅ LTV는 담보물의 가치 중심,
DSR/DTI는 소득 중심이라는 차이가 있어요.

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DSR  vs  DTI  vs  LTV 비교 요약표

구분            기준                                        적용 대상                    영향

DSR	총부채 원리금 / 연소득	모든 대출	전체 대출 한도
DTI	이자 상환액 / 연소득	주담대 위주	일부 대출 가능액
LTV	대출액 / 주택가격	주담대	담보 기준 한도

 

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✅ 대출 한도에 미치는 실제 영향

예를 들어,

• 연소득 5,000만 원인 워킹맘이
• 마이너스통장 2,000만 원 + 신용대출 3,000만 원 + 전세자금 대출 5,000만 원이 있다면,

👉 DSR이 이미 60% 이상이 되어
추가로 주택담보대출을 받을 수 없거나 한도가 대폭 줄어듭니다.

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✅ 정리하자면

• LTV는 담보 가치 중심 → 집값 기준
• DTI는 이자 중심 → 소득 기준
• DSR은 원리금 전체 반영 → 전체 대출 상환 능력 기준
• 🔑 지금은 DSR이 가장 중요하게 작용되는 시대예요!

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DSR, DTI, LTV가 뭐고 어떤 차이가 있는지 헷갈리셨죠?
대출 한도에 실제로 어떤 영향을 주는지, 가장 중요한 기준은 무엇인지 쉽게 정리해드립니다.