✍️ 금융초보 탈출 10일 클래스Day 7. DSR·DTI·LTV 완전정복 – 내 대출 한도에 어떤 영향을 줄까?

✅ 요약

대출 심사에서 자주 언급되는 DSR, DTI, LTV의 차이점과 적용 방식, 실제 사례를 통해 내 대출 한도에 어떤 영향을 주는지 쉽게 설명한 금융 기초 가이드입니다.

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대출 상담을 받을 때
“고객님은 DSR이 높아서 대출이 어렵습니다.”
“이 지역은 LTV 40% 적용됩니다.”
라는 말을 들으면 정말 막막하죠. 😥

📌 나의 연봉, 기존 대출, 주택 가격에 따라
내가 받을 수 있는 대출 한도는 완전히 달라집니다.

하지만 걱정하지 마세요.
오늘은 DSR, DTI, LTV가 대출에 어떻게 반영되는지
실제 사례 중심으로 차근차근 정리해드릴게요.

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1. 용어 간단 요약

용어              의미                                                            기준

DSR	모든 대출 원리금 상환액 / 연소득	엄격 (40~50% 제한)
DTI	주담대 이자 상환액 / 연소득	비교적 느슨함
LTV	주택담보대출액 / 담보주택가	지역·조건별 상이

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2. 실전 사례 ① – 연소득 5천만 원 직장인

조건 요약

• 연봉: 5,000만 원
• 기존 대출: 마이너스 통장 2,000만 원 사용 중
• 전세자금 대출: 5,000만 원
• 신용카드 사용 중

👉 이 상태에서 주택담보대출 3억 원 신청 시

• DSR 계산: 기존 대출 원리금 포함
  • 연간 상환액 약 2,500만 원 → DSR 50% 초과
  • 심사 탈락 가능성 높음
• DTI 영향: 기존 대출의 ‘이자’만 반영되기 때문에
  • 예전보다 영향 적음 (요즘은 DSR 우선 적용)
• LTV 영향: 집값 5억 원, LTV 70%라면
  • 대출 최대 3.5억 가능
  • 하지만 DSR 기준이 더 엄격하면 이 한도도 못 받음

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3. 실전 사례 ② – 무주택 워킹맘

조건 요약

• 연봉: 3,800만 원
• 기존 대출 없음
• 신용카드 월 30만 원 사용
• 전세살이 중

👉 주담대 2억 신청 시

• DSR 40% 이하로 가능 (원리금 상환 약 1,500만 원 이내 가능)
• LTV 기준: 무주택자 + 생애 최초 → 최대 80% 가능
  • 집값 2.5억이라면 → 최대 2억까지 가능

💡 이런 경우는 주담대 승인 가능성 매우 높음
👉 DSR과 LTV 모두 충족

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4. 실전 사례 ③ – 프리랜서 + 기존 2금융 대출

조건 요약

• 소득 신고 연 2,000만 원
• 2금융 캐피탈 대출 3,000만 원
• 신용등급 6등급
• 주택담보대출 신청 희망

👉 문제 발생 ⚠️

• DSR: 기존 원리금 상환액 비중이 너무 높아
  → 대출 추가 거의 불가능
• DTI: 프리랜서는 소득인정 낮음
• LTV: 가능하더라도, DSR에 걸려 승인 거절

💡 이 경우는 서민금융진흥원 상품이나
보금자리론, 정책모기지 대출 검토 필요

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5. 대출 준비 시 필수 체크리스트

항목                                                              내용

✔ 내 연소득 정확히 파악	최근 1~2년 기준
✔ 기존 대출 원리금 확인	마이너스통장도 포함됨
✔ 신용카드, 통신요금 연체 없음 확인	점수 반영 요소
✔ 내 집의 LTV 규제 지역 여부	투기지역 여부 필수 확인
✔ 금융기관별 DSR 정책 다름	은행마다 상이함

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✅ 결론적으로

✔ DSR, DTI, LTV는 단순한 숫자가 아니라
대출 가능성과 금액을 결정하는 핵심 기준이에요.

✔ 무조건 많은 금액을 신청하는 것보다,
내 조건에 맞는 최적의 금융상품을 찾는 게 더 중요해요.

👉 특히 DSR이 강화된 요즘은
모든 대출을 합산해서 계산하니
⚠️ “마이너스 통장도 안 쓰는데 왜 대출이 줄죠?” 같은 상황이 생길 수 있어요.

지금 내 대출 현황, 소득, 신용 상태를
차근차근 체크하는 습관부터 시작해보세요.