📘 퇴직연금과 국민연금어떻게 함께 준비해야 할까? (퇴직연금 시리즈 4편)

직장인이라면 누구나 국민연금을 의무로 납부하고, 퇴직연금(DB형, DC형, IRP)도 자동으로 가입되는 구조 속에 살고 있습니다.
하지만 많은 사람들은 이 두 제도를 각각 따로 보고, ‘알아서 나오겠지’ 하고 방치하는 경우가 많습니다.
실제로 노후에 필요한 자금은 국민연금 하나로는 부족하고, 퇴직연금도 무작정 맡겨두면 수익률이 낮아집니다.
이 글에서는 국민연금과 퇴직연금의 역할 차이부터, 노후소득을 완성하는 ‘이중 전략’,
그리고 실제 자산 시뮬레이션까지 제시해드립니다.

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1️⃣ 국민연금과 퇴직연금의 구조적 차이

항목                      국민연금                                          퇴직연금 (DC/IRP 기준)

목적	최소한의 기초소득 보장	퇴직소득 보완 및 자산 증식
납입 방식	소득의 일정 비율 납부 (의무)	퇴직금 기반 or 자율 납입 (반의무)
수령 시점	만 62세~65세 이후 연금 수령	IRP는 만 55세 이후 가능
수령 방식	매월 정액 연금	연금 or 일시금 선택 가능
수익률	국가가 운용 (예측 어려움)	본인이 운용 가능 (직접 수익률 결정)

 

✅ 국민연금은 생계의 최소선,
 퇴직연금은 삶의 질을 좌우하는 자금이야

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2️⃣ 왜 두 제도를 함께 봐야 할까?

이유                                            설명

📉 국민연금만으론 부족	월 수령액 평균 60만~80만 원 수준
✅ 퇴직연금은 추가 소득	DC/IRP 운용에 따라 연금 수입 ↑
📊 연금 격차 확대	직접 운용 여부에 따라 노후 자산 최대 2배 이상 차이
💡 연금 구조 분산	하나가 부족해도 다른 제도로 보완 가능

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3️⃣ 실제 수령 시뮬레이션 (40대 직장인 기준)

항목                        국민연금                             퇴직연금(IRP)

현재 나이	40세	40세
은퇴 시점	65세	60세
납입 예상	월 25만 원 × 25년	퇴직금 누적 1억 원
운용 수익률	국가 기준	연 5% 복리 가정
예상 수령	월 80만 원 전후	매달 약 55만 원 (20년 기준 분할 수령)
합산 월 연금	135만 원 수령 가능

 

✅ 월 135만 원으로는 생계는 가능하지만 풍요로운 노후는 어려움
✅ 개인연금(연금저축 등) 추가 시 월 180~200만 원 이상 가능

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4️⃣ 국민연금과 퇴직연금, 병행 전략 4가지

전략                                              실천 방법

✅ 1. 퇴직연금 적극 운용	DC형/IRP에 ETF, TDF 등 활용 → 수익률↑
✅ 2. 연금 개시 시점 분산	국민연금(65세), IRP(55세) → 현금 흐름 이어지도록
✅ 3. 세금 최적화	IRP는 연금소득세 3.3~5.5%
✅ 4. 연금저축 병행	연간 400만 원 납입 → 세액공제 + 노후소득 확대

 

✅ "3층 연금 전략"을 기억하세요:
국민연금(1층) + 퇴직연금(2층) + 개인연금(3층)

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5️⃣ 어떤 순서로 준비하면 좋을까?

단계              내용

1단계	국민연금 → 자동 납부 중이라면 그대로 유지
2단계	퇴직연금 확인: DC형 or IRP 상품 점검
3단계	IRP 계좌 개설 & 자산 배분 시작
4단계	연금저축계좌 개설 → 매년 세액공제 활용
5단계	55세 이후 연금 수령 시기 조율

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6️⃣ 주의할 점

항목                                  설명

 

IRP 중도 인출 시	기타소득세 16.5% 부과됨
국민연금 조기수령 시	감액됨 (1년당 6% 감액, 최대 30%)
퇴직금 일시금 수령 시	연금화 기회 상실 + 과세 우려
투자 방치 시	퇴직연금 수익률 1% 미만 → 실질 자산 축소

 

✅ 구조는 자동이지만 자산 증식은 ‘내가 책임’

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🎯 결론적으로 “노후 소득 2배 전략”은

      퇴직연금과 국민연금을 함께 설계할 때 가능하다

• 국민연금은 기본, 퇴직연금은 성장
• IRP·DC형을 적극 운용하면 국민연금만 있는 사람보다 월 50만 원 이상 연금 격차 발생
• 지금부터 연금 수령 시기, 상품 구성, 세액공제까지 계획 세워야
  👉 은퇴 후 20년의 삶을 바꿀 수 있다