왜 지금 계산해봐야 할까요?
저는 올해 37세입니다.
회사 동기들과 술자리에서 가장 자주 나오는 이야기가 "언제까지 일할 수 있을까?"입니다.
정년 60세라지만, 실제로는 50대 초반에 명예퇴직하는 선배들을 많이 봤습니다.
그럼 퇴직 후 30~40년을 어떻게 살아갈까요?
국민연금? 65세부터 받습니다.
퇴직금? 평균 1억도 안 됩니다.
그 사이 10~15년은 어떻게 버틸까요?
이 글은 제가 직접 계산해본 퇴직 후 생활비 시뮬레이션입니다.
구체적인 숫자로 보면, 막연한 불안이 명확한 목표로 바뀝니다.
1. 퇴직 후 월 생활비, 얼마나 필요할까?
📊 자녀가 독립한 이후 부부 기준 생활비를 계산해 보면 다음과 같습니다.
| 항목 | 월 지출 | 연 지출 |
| 주거비 (관리비+보험) | 30만원 | 360만원 |
| 식비 (외식 포함) | 80만원 | 960만원 |
| 의료비 (건강보험료 포함) | 30만원 | 360만원 |
| 통신비 | 10만원 | 120만원 |
| 교통비 (차량 유지) | 30만원 | 360만원 |
| 공과금 (전기+가스+수도) | 15만원 | 180만원 |
| 경조사비+교제비 | 30만원 | 360만원 |
| 여가+취미 | 40만원 | 480만원 |
| 예비비 | 35만원 | 420만원 |
| 합계 | 300만원 | 3,600만원 |
👉 현역 시절보다 소비는 줄지만, 의료비와 여가비는 오히려 증가한다는 점이 특징입니다.
2. 60세 퇴직 후 90세까지 30년간 필요한 총 금액
- 🧮 월 300만원 × 12개월 × 30년 = 10억 8천만원
- 물가상승률 2%를 적용하면 약 13억원
추가 비용까지 고려해야 합니다.
- 주택 수리·교체: 3,000만원
- 자동차 교체: 2,000만원
- 의료비 증가분: 5,000만원
- 간병비(5년 가정): 6,000만원
👉 최종적으로 약 14억 6천만원이 필요합니다.
3. 퇴직 후 예상 수입 계산
| 항목 | 금액 | 비고 |
| 퇴직금 | 8,000만원 | 25년 근속 기준 |
| 국민연금 (65세~) | 월 150만원 → 총 4억 5천만원 | 25년 수령 가정 |
| 개인연금 | 월 50만원 → 총 1억 2천만원 | 20년 수령 가정 |
| 합계 | - | 6억 5천만원 |
👉 필요 금액 14억 6천만원과 비교하면 8억 1천만원 부족합니다.
4. 부족분 메우기 위한 실전 대책
① 60세 이전 자금 준비
- 목표: 2억원 확보
- 이유: 국민연금 개시(65세) 전 5년간 생활비
- 방법: 연금저축·IRP 활용, 월 50만원씩 15년 적립 (연 5% 수익률 가정) → 약 1억 3천만원 + 퇴직금 일부 합산
② 국민연금 수령 시기 전략
- 조기수령(60세): 월 105만원 (30% 감액)
- 늦춤(70세): 월 204만원 (36% 증가)
- 권장안: 65세 정상수령, 그 전 5년은 준비한 자금 사용
③ 생활비 단계적 조정
- 60~70세: 월 300만원
- 70~80세: 월 250만원
- 80~90세: 월 200만원
👉 필요 총액을 11억원까지 줄이고, 부족분을 4억 5천만원으로 축소 가능
④ 추가 수입 확보
- 퇴직 후 파트타임 근무: 월 100만원 × 10년 = 1억 2천만원
- 주택연금 활용(자가 보유 시): 월 100만원 × 25년 = 3억원
👉 이렇게 하면 부족액 대부분을 충당할 수 있습니다.
5. 지금 당장 할 수 있는 준비 3단계
- 예상 생활비 계산하기
- 최근 3개월 지출 분석
- 퇴직 후 늘어날 항목(의료·여가) 확인
- 예상 수입 확인하기
- 국민연금 예상액 조회 (내 연금 앱)
- 퇴직금 예상액 계산
- 개인연금·저축 현황 점검
- 부족분 메우는 계획 세우기
- 연금저축·IRP 가입
- 월 저축액 확정
- 60세까지 남은 기간 계산 후 역산
💬 결론적으로
실제로 계산을 해보면, 막연한 불안이 구체적인 목표로 바뀝니다. 국민연금만으로는 노후 생활이 턱없이 부족하며, 지금부터 체계적으로 준비해야 합니다. 40대는 여전히 자산을 쌓을 수 있는 마지막 골든타임입니다. 작은 금액이라도 지금 시작한다면 10년 뒤의 나는 오늘의 나에게 분명히 감사할 것입니다.
체크리스트 (오늘 바로 실행하기)
- 국민연금 예상 수령액 확인
- 현재 월 지출 항목 정리
- 퇴직금 예상액 계산
- 연금저축 또는 IRP 상담 신청
👉 다음 글 예고: “40대가 꼭 준비해야 할 노후자금 3가지 (연금저축·IRP·ISA)”