월급이 끊기기 전에 ‘돈의 길’을 먼저 보이게 만드세요
퇴직은 소득이 한 줄(급여)에서 여러 줄(연금·이자·배당·퇴직금 분할)로 바뀌는 순간입니다.
갈래가 늘어나면 새는 구간도 생깁니다.
불안을 줄이는 가장 빠른 방법은 현금이 어디서 들어와 어디로 나가는지 ‘한 눈에’ 보이게 만드는 것,
즉 현금흐름 가계부 시스템을 갖추는 일입니다.
아래 90분 로드맵과 표 9개를 그대로 따라 채우면, 오늘 밤부터 ‘작동하는’ 체계를 만들 수 있습니다.
(※ 표의 숫자는 샘플이며, 바로 게시해도 되도록 빈칸 없이 채웠습니다. 실제 운용 시 본인 수치로 교체하세요.)
준비물(5분)
- 최근 3개월 계좌·카드 거래내역(앱/엑셀)
- 자동이체 목록 캡처
- 노트북(또는 A4 용지 2장)
- 아래 표 1~9를 복사해 쓰기
0~10분 | 계좌·카드 전수조사 : ‘돈의 지도’ 한 장으로
[표 1] 계좌·카드 인벤토리 (예시)
| 구분 | 금융기관/상품명 | 계좌번호(ex.끝4) | 용도 | 연결 자동이체/결제 | 결제일/납부일 | 비고 |
| 급여/연금 입금 | 국민은행 주계좌 | 1234 | 월 소득 입금 | 카드 A/B 대금 | 15일/27일 | 유지 |
| 고정비 출금 | 신한은행 자동이체 | 5678 | 고정비 출금 | 전기·가스·수도·보험·통신 | 매월 2일 | 유지 |
| 생활비(체크) | 우리은행 체크 | 9012 | 변동비 지출 | – | – | 유지 |
| 비상자금/CMA | OO증권 CMA | 3456 | 비상자금·싱킹펀드 | 적립식 이체 | 매월 8일 | 유지 |
| 신용카드 A | 신한카드 | 7788 | 변동비 | 입금계좌 자동이체 | 15일 | 유지 |
| 신용카드 B | 현대카드 | 8899 | 가족용·예비 | 입금계좌 자동이체 | 27일 | 정리 검토 |
목표: 입금 1 + 고정비 1 + 생활비 1 + 예비/CMA 1로 단순화, 카드 결제일은 2개로 통합.
10~25분 | 지출 자동 분류: 고정·변동·비정기(월 환산)
[표 2] 지출 분류 매트릭스 – 월 기준 (예시)
| 분류 | 항목 | 월 예상액(원) | 지불 수단/계좌 | 자동이체 | 비고 |
| 고정비 | 관리비 180,000 / 통신 60,000 / 보험료 220,000 / 대출이자 350,000 / 구독 25,000 | 835,000 | 고정비 계좌 | 예 | 합산 |
| 변동비 | 식비 480,000 / 교통 120,000 / 의료 80,000 / 취미·문화 60,000 / 카페 60,000 |
800,000 | 카드 A/체크 | 아니오 | 주간예산 |
| 비정기(월 환산) | 자동차(보험·세금·정비) 90,000 / 검진 50,000 / 경조사 100,000 / 가전·집수리 70,000 / 여행 120,000 |
430,000 | CMA(싱킹펀드) | 예 | 연÷12 |
월 지출 합계(예상) = 2,065,000원 (= 835,000 + 800,000 + 430,000)
25~40분 | 소득 지도: 현재 → 퇴직 후(세후) 3안
[표 3] 퇴직 후 월 소득 시나리오(세후, 예시)
| 소득원 | 보수안(원) | 중립안(원) | 공격안(원) | 비고 |
| 국민연금 | 1,000,000 | 1,100,000 | 1,200,000 | 개시연령 60/65/70 |
| 개인연금(연금저축·IRP) | 500,000 | 600,000 | 700,000 | 세액공제 이력 고려 |
| 이자/배당(세후) | 150,000 | 200,000 | 300,000 | 예·채·배당 혼합 |
| 임대/기타 | 0 | 100,000 | 200,000 | 선택 |
| 합계 | 1,650,000 | 2,000,000 | 2,400,000 | |
| 필수 지출(고정+비정기) | 1,265,000 | 1,265,000 | 1,265,000 | 표2 고정 835k + 비정기 430k |
| 생활 여유(합계–필수) | 385,000 | 735,000 | 1,135,000 | 변동비 여지 |
중립안(200만) 기준, 변동비 계획(80만) 반영 시 월 -65,000 적자 → 절감/추가 소득/개시연령 조정 중 택1.
40~55분 | 자동이체 캘린더: 납부 동기화로 불안 제거
[표 4] 자동이체 캘린더 (예시)
| 날짜 | 항목 | 계좌/카드 | 계좌/카드 | 메모 |
| 1일 | 연금 입금 | 입금계좌 | 2,000,000 | 중립 시나리오 |
| 2일 | 고정비 일괄 자동이체 | 고정비 계좌 | 835,000 | 관리비·통신·보험·대출·구독 |
| 8일 | 싱킹펀드 적립 | CMA | 430,000 | 비정기 월 환산 합계 |
| 매 금요일 | 주간예산 충전 | 생활비 계좌 | 200,000 | 4회 = 800,000 |
| 15일 | 카드 A 결제 | 입금계좌 | 450,000 | 변동비 일부 |
| 27일 | 카드 B 결제 | 입금계좌 | 250,000 | 가족·예비 |
55~65분 | 비상자금 6개월 + 싱킹펀드(연→월)
[표 5] 비상자금·싱킹펀드 산출 (예시)
| 항목 | 계산식 | 목표액(원) | 현재액(원) | 차액(원) | 월 적립(원) |
| 비상자금 | 월 필수지출(1,265,000) × 6 | 7,590,000 | 4,000,000 | 3,590,000 | 300,000 |
| 자동차(보험·세금·정비) | 연 1,080,000 ÷ 12 | – | – | – | 90,000 |
| 의료/검진 | 연 600,000 ÷ 12 | – | – | – | 50,000 |
| 가전·집수리 | 연 840,000 ÷ 12 | – | – | – | 70,000 |
| 경조사 | 연 1,200,000 ÷ 12 | – | – | – | 100,000 |
| 여행 | 연 1,440,000 ÷ 12 | – | – | – | 120,000 |
| 월 적립 합계 | 430,000 |
비상자금 달성률 52.7% (= 4,000,000 / 7,590,000). 월 30만 적립 시 약 12개월 내 목표 근접.
65~75분 | 부채·보험 정리(이자·보장 중복 컷)
[표 6] 부채·보험 점검 (예시)
| 구분 | 상품/기관 | 잔액(원) | 금리/보장 | 월 납입/이자(원) | 상환/해지 전략 | 비고 |
| 주택담보대출 | OO은행 주담대 | 120,000,000 | 3.85% 변동 | 385,000 | 혼합/고정 전환 검토 | 금리 추세 체크 |
| 신용대출 | OO은행 신용 | 6,000,000 | 6.90% | 34,500 | 우선 상환(1순위) | 소비성 |
| 보험(실손) | 손해보험 실손 | – | 실손 보장 | 32,000 | 유지 | |
| 보험(진단) | CI/암 | – | 중대질병 | 58,000 | 갱신보험료 점검 | |
| 저축성 보험 | 연금형 | – | 저축 | 100,000 | 정리 검토 | 수익률 확인 |
원칙: 퇴직 시점에 소비성 대출 제로 목표, 보험은 실손+중대질병 중심으로 가볍게.
75~85분 | ‘모의 퇴직’ 한 달 리허설(실제 vs 계획)
[표 7] 모의 퇴직 – 한 달 운영 (예시)
| 구분 | 계획(원) | 실제(원) | 차이(원) | 조정 방안 |
| 소득(세후) | 2,000,000 | 2,000,000 | 0 | – |
| 고정비 합계 | 835,000 | 835,000 | 0 | – |
| 변동비 합계 | 800,000 | 780,000 | -20,000 | 주간예산 20만×4 → 19.5만×4로 유지 |
| 비정기 환산(적립) | 430,000 | 430,000 | 0 | – |
| 월 순현금흐름 | -65,000 | -45,000 | +20,000 | 소폭 개선(식비 조정 반영) |
| 월말 생활비 잔액 | 0 | 20,000 | +20,000 | 다음달 예산 반영 |
첫 달 마이너스는 정상입니다. 표로 보면 어디를 얼마나 줄일지 바로 보입니다.
85~90분 | 대시보드 3칸: 오늘·이번 달·올해(숫자 보이기)
[표 8] 현금흐름 대시보드 (예시)
| 영역 | 지표 | 값 | 메모 |
| 오늘 | 생활비 잔액(체크/페이) | 210,000 | 이번 주 남은 예산 |
| 이번 달 | 소득 합계(세후) | 2,000,000 | 중립안 |
| 고정비 합계 | 835,000 | 자동이체 완료 | |
| 변동비 현재치 | 410,000 | 2주 경과 | |
| 월 순현금흐름(예상) | -65,000 | 계획 기준 | |
| 올해 | 비상자금 목표/현황 | 7,590,000 / 4,000,000 (52.7%) | |
| 싱킹펀드 잔액 | 1,290,000 | 3개월 적립 | |
| 투자/배당 합계(세후) | 2,400,000 | 연간 추정 |
바로 쓰는 계산식(검산용)
[표 9] 수식 & 예시 값
| 지표 | 수식 | 예시 값 |
| 월 순현금흐름(계획) | 세후소득 – (고정비 + 변동비 + 싱킹펀드) | 2,000,000 – (835,000 + 800,000 + 430,000) = -65,000 |
| 월 순현금흐름(실제) | 세후소득 – (고정비 + 변동비 + 싱킹펀드) | 2,000,000 – (835,000 + 780,000 + 430,000) = -45,000 |
| 적정 비상자금 | 월 필수지출 × 6 | (835,000 + 430,000) × 6 = 7,590,000 |
| 싱킹펀드 월 적립 | 연 예상지출 ÷ 12 | 5,160,000 ÷ 12 = 430,000 |
불안을 줄이는 디테일 7가지
- 카드 한 장 원칙(변동비 통일)-여러 구독or렌탈 서비스를 이용하는 경우 혜택 이용 가능한 금액 파악하여 관리하기
- 주간예산 충전(금요일 고정, 초과 시 다음 주 차감)
- 자동이체는 한 계좌에서(추적·오류 방지)-부부가 사용할때 각 이체가 있을 경우 각 명의자 한 통장으로 정리
- 휴면 계좌 정리(관리 대상을 줄이기)
- 구독 분기 점검(사용률 50% 미만 해지)
- 건보 지역가입 전환 시뮬(퇴직 후 보험료 변화 확인)
- 연금 개시연령 60/65/70 3안 저장(표 3 비교로 최적화)
결론: 숫자는 불안을 이깁니다
오늘 90분만 투자해 표 1~9를 채우면, 돈의 길이 지도처럼 보입니다.
첫 달에 오차가 나도 괜찮습니다. 표 7(모의 퇴직)으로 실제-계획 차이를 조정하면 한두 달 내 안정됩니다.
지금은 ‘완벽’보다 ‘보이는 체계’가 더 중요합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 가계부 앱 vs 엑셀, 무엇이 좋나요?
A1. 월별 지출 기록은 앱도 좋지만, 시나리오 비교·달력·싱킹펀드는 시트가 유연합니다. 혼용하되 중복 입력은 금지하세요.
Q2. 연금 개시 연령은 어떻게 정하나요?
A2. 세후 소득 ≥ 필수지출 + 싱킹펀드를 만족하도록 60/65/70세 3안을 표 3으로 비교해 보세요.
Q3. 비상자금 6개월이 부담됩니다.
A3. 3개월 → 4.5개월 → 6개월로 3단계 목표를 두고, 자동이체로 적립하세요(표 5 참조).
Q4. 변동비 통제가 어렵습니다.
A4. 카드 대신 주간예산 선충전(체크/페이)으로 바꾸고, 금요일마다 리셋하면 성공률이 올라갑니다.
Q5. 대출 상환 vs 투자?
A5. 금리가 세후 기대수익률보다 높으면 상환 우선, 낮으면 상환/투자 병행이 합리적입니다. 핵심은 현금흐름 안정입니다.
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