통장 종류 정리 – 입출금, CMA, 청약통장 차이점 비교

은행 통장은 다 똑같다고 생각하기 쉽지만,
사실은 용도에 따라 예금이 가능한 통장, 청약이 가능한 통장, 이자가 붙는 통장, 투자형 통장 등
종류가 매우 다양하다.
특히 청년이나 사회 초년생이라면
“어떤 통장을 만들어야 하는지”조차 헷갈리는 경우가 많다.
이 글에서는 금융 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록
입출금통장, CMA, 청약저축통장, 적금통장 등 주요 통장 5종의 기능과 차이점을 정리해본다.

---

1. 통장은 목적에 따라 나뉜다

구분                목적                       예시 

입출금형	생활비, 급여	자유입출금, 직불카드 연결
저축형	목돈 마련	적금, 정기예금
투자형	수익성 자산	CMA, 펀드 통장
정책형	청약, 정책 지원	주택청약, 희망적금 등

➡ 가장 중요한 건 “어떤 목적의 자금을 담을 통장인가?”를 먼저 정하는 것

---

2. 통장 종류별 주요 특징 비교

💳 ① 자유입출금 통장

• 가장 기본적인 통장
• 이자 거의 없음 (연 0.1% 이하)
• 체크카드 연결 가능
• ATM 입·출금 자유로움
  ✅ 생활비 통장, 월급통장으로 활용

---

💰 ② CMA 통장 (Cash Management Account)

• 증권사에서 만든 투자형 입출금통장
• 예치 시 하루 단위로 MMF, RP 상품에 자동 투자
• 수익률: 보통 연 2~3%대
• 예금자 보호 안 됨, 대신 수익률은 높음
  ✅ 비상금, 단기 투자금으로 활용

---

🏠 ③ 주택청약종합저축

• 공공/민간 아파트 청약 시 필수 조건
• 월 2만~50만 원 자유적립 가능
• 이자 연 1.8~3.3% (소득, 가입조건 따라 다름)
• 무주택자·청년 우대금리 혜택 있음
  ✅ 청약 생각 중인 사람은 무조건 보유해야 함

---

💸 ④ 정기예금 통장

• 일정 기간 예치 후 이자 받는 방식 (원금 보장)
• 기간: 1개월~36개월
• 금리: 연 3~4%
  ✅ 안정적으로 돈을 묶어둘 때 유리

---

📈 ⑤ 적금 통장

• 매월 일정 금액을 납입 후 만기 수령
• 금리: 예금보다 다소 높음 (3~5%)
• 자유적금 vs 정기적금 선택 가능
  ✅ 소비를 줄이고 저축습관 만들고 싶을 때 추천

---

3. 가입 전 고려할 점

질문                      판단 기준

월급 통장?	자유입출금 + 체크카드 기능
청약 예정?	주택청약통장 필수
비상금 관리?	CMA or 자유입출금
확실한 저축?	정기예금 or 적금
투자 예정?	증권사 종합계좌 → 주식·펀드 연결

 

✔ 통장은 모두 같아 보이지만 목적과 기능이 다르다.
✔ 내가 지금 돈을 쓰려는 건지, 모으려는 건지, 굴리려는 건지에 따라
✔ 선택하는 통장도 달라져야 한다.
✅ 예금자보호 필요하면 은행 예금
✅ 유동성·수익률 중시하면 CMA
✅ 정책 혜택 노리면 청약통장
이제 통장을 고를 때 혼란스러울 이유가 없다.