📘 IRP 계좌 어디서 만드는 게 좋을까? 증권사 vs 은행 vs 보험사 비교하기

IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제와 노후 준비, ETF 투자까지 가능한 절세형 연금계좌입니다.

하지만 IRP를 개설하려고 하면 가장 먼저 부딪히는 고민이 생깁니다.

"은행에서 만들까? 아니면 증권사에서 해야 할까?"

IRP는 어디서 개설하느냐에 따라 수익률, 수수료, 투자 가능 상품이 크게 달라집니다.

특히 ETF나 펀드 투자를 고려하는 사람이라면 더더욱 플랫폼 선택이 중요합니다.

이 글에서는 은행, 증권사, 보험사 IRP의 구조 차이와 장단점을 비교 분석해,

어떤 사람이 어디서 개설하면 유리한지 알려드립니다.

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1️⃣ IRP 계좌 개설 가능한 곳은 총 3곳

금융기관            설명

은행	신한, 국민, 우리, 농협 등 시중 은행에서 개설 가능
증권사	미래에셋, 키움, 삼성, NH 등에서 개설 가능
보험사	삼성생명, 한화생명 등 일부 보험사도 가능 (선택지 좁음)

 

👉 IRP는 어떤 금융기관에서든 같은 ‘제도’ 안에서 운영되지만,
플랫폼에 따라 운용 방식과 상품 선택 폭이 매우 다릅니다.

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2️⃣ 증권사 IRP의 특징과 장점

✅ 장점

• ETF 직접 투자 가능 (은행보다 훨씬 폭넓음)
• 다양한 펀드, TDF, 원금보장형 상품 제공
• 모바일 앱을 통한 실시간 매매 가능
• 포트폴리오 리밸런싱 자유도 높음

❗ 단점

• 주식처럼 매매할 수 있지만 초보자에겐 다소 복잡할 수 있음
• 리스크 관리 필요 → 100% 주식형으로 구성 시 손실 가능

📌 추천 대상

• ETF 투자에 관심 있는 사람
• 포트폴리오를 능동적으로 운용하고 싶은 사람
• 직장인 중 중장기 투자에 익숙한 사람

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3️⃣ 은행 IRP의 특징과 장점

✅ 장점

• 원금보장형 상품(예금, 적금) 중심
• 매니저가 추천해주는 방식 → 간편함
• 퇴직금 이관 시 안내 편리
• 리스크가 낮아 보수적인 투자자에게 유리

❗ 단점

• ETF 상품 선택 폭이 매우 좁거나 없음
• 매매 방식 제한적, 리밸런싱 불편
• 모바일 앱에서 조작 어려운 경우 많음

📌 추천 대상

• 원금 보장 선호하는 보수적 투자자
• 퇴직금 중심 IRP만 운용하려는 사람
• 금융 투자에 익숙하지 않은 고령층

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4️⃣ 보험사 IRP의 특징과 한계

✅ 장점

• 안정적인 원금 보장 상품 위주
• 자동 납입, 간편 가입 프로세스

❗ 단점

• 수익률이 낮음
• 수수료가 높은 편
• 상품 선택 거의 없음 (펀드 1~2개 수준)

📌 추천 대상

• 단순한 퇴직금 이관용 IRP만 원하는 사람
• 보험사에 이미 연금보험이 있는 경우 병행 고려

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5️⃣ 실제 비교: IRP 운용 상품 수 및 ETF 투자 가능성

구분                                     증권사                               은행                     보험사

ETF 직접 투자	가능	일부 제한	불가능
펀드 선택폭	매우 넓음	제한적	극히 적음
TDF 운용	대부분 가능	가능	제한적
수수료	보통 수준 (0.2~0.4%)	유사	다소 높음
리밸런싱 자유도	매우 높음	낮음	낮음

👉 ETF를 활용한 자산 운용 목적이면 반드시 증권사 IRP를 선택해야 유리합니다.

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6️⃣ IRP 개설 전 체크리스트

체크 항목                                        내용

세액공제 목적만 있는가?	은행, 증권사 둘 다 가능
ETF 투자가 목적인가?	반드시 증권사 IRP 이용
리스크 통제가 가능한가?	증권사 운용에 적합
원금 보장을 우선하는가?	은행 또는 보험사 IRP 고려
모바일로 직접 운용 가능한가?	증권사 앱 사용 가능해야 유리

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🎯 결론적으로 세금 혜택은 같지만, 투자 자유도는 다르다

IRP 계좌는 어디서 만들든 세액공제 한도, 수령 시기, 과세 방식은 동일합니다.
하지만 운용 방식과 상품 선택 범위는 플랫폼에 따라 크게 달라집니다.

• 단순 예금 중심이면 → 은행 IRP
• ETF와 펀드로 적극적 투자 원하면 → 증권사 IRP
• 투자 지식이 없고 안정성만 원하면 → 보험사 IRP (비추천)

ETF 투자 + 장기 수익률을 고려한다면,
가장 유리한 선택은 증권사 IRP입니다.