왜 의료·간병비는 ‘월 예산’만으로 부족한가
사람은 매달 병원에 똑같은 돈을 쓰지 않습니다.
3월엔 건강검진, 6월엔 치과 치료, 9월엔 부모님 예방접종이나 주사 치료처럼 비정기 큰 건이 몰립니다.
월 예산만 믿으면 그때마다 카드가 흔들리고, 다음 달에 메우려다 악순환이 시작됩니다.
그래서 필요한 게 싱킹펀드연간 큰 지출을 미리 월로 쪼개 사전 적립하는 구조입니다.
싱킹펀드(Sinking Fund), 핵심은 ‘일찍·작게·꾸준히’
싱킹펀드는 1년 안에 발생할 비용을 미리 월 단위로 적립해 두는 규칙입니다.
사람은 ‘나중에’보다 ‘자동이체’에 강합니다.
한 번만 세팅하면, 큰 지출이 와도 통장에서 예산이 기다리고 있는 느낌을 주기 때문에 소비 스트레스를 줄입니다.
1년치 의료·간병비, 6개 바스켓으로 먼저 나누기
예산 설계는 복잡할수록 망가집니다. 가족은 아래 6개만 유지해도 충분히 통제됩니다.
- 장기요양 본인부담금(시설/재가/요양병원)
- 정기 외래·약제비(만성질환/처방 약)
- 치과/한의/재활(도수·스케일링·보철·물리치료)
- 건강검진·예방접종
- 간병비(단기/상주)(사업자 간병업체 경유)
- 의료보조기기·소모품(보청기, 시력·청력 보조, 기저귀·패드 등)
가족 상황에 따라 1~2개 더할 수 있지만, 6개 초과는 관리 난이도 급상승과 부담감이 넘쳐납니다.
연→월 12분할 공식, 이렇게 간단합니다
모든 항목은 연간 예상액 ÷ 12 = 월 적립액이 원칙입니다.
- 장기요양 본인부담금: 연간 4,560,000원 → 월 380,000원
- 정기 외래·약제비: 연간 1,800,000원 → 월 150,000원
- 치과/재활: 연간 1,200,000원 → 월 100,000원
- 검진·접종: 연간 480,000원 → 월 40,000원
- 간병비(단기 대비): 연간 2,400,000원 → 월 200,000원
- 보조기기·소모품: 연간 1,080,000원 → 월 90,000원
월 적립 총합 예시 = 960,000원. 실제론 소득·우선순위에 맞춰 상·중·하 3안을 세우고 중립안부터 시작하세요.
자동이체 달력화: 입금일+결제일을 친구로 만들기
달력엔 두 줄만 필요합니다.
- 매월 1~5일: 싱킹펀드 적립일(입금계좌 → CMA/적금)
- 매월 8~10일: 고정비 인출일(장기요양, 정기 외래·약제비 자동이체)
핵심은 입금 다음에 인출이 오게 동기화하는 것. 이렇게 하면 잔액 불안이 사라집니다.
고정비·변동비·비정기, 구획을 분명히
- 고정비: 장기요양 본인부담, 만성질환 약—금액 변동이 작습니다.
- 변동비: 치과·재활—치료 단계에 따라 달라집니다.
- 비정기: 검진·접종·보조기기—날짜가 몰아치는 항목.
고정비는 직접 인출, 변동·비정기는 싱킹펀드에서 지출이 원칙입니다.
비상자금 vs 싱킹펀드, 역할이 다릅니다
- 비상자금: 예상 못한 사건(응급실, 입원) 대응—손대기 싫은 돈
- 싱킹펀드: 예상된 큰 건(검진, 보철) 대응—지출을 기다리는 돈
가족은 보통 비상자금 3~6개월분을 CMA에, 싱킹펀드는 매월 적립→수시 인출 계좌로 분리해야 심리가 흔들리지 않습니다.
보험금·환급금(실손 등) ‘차감’으로 처리하기
올해 의료비 총액에서 받은 보험금·환급금을 빼고 정산하세요. 같은 비용을 보험사에서 돌려받고 공제까지 받으면 이중 혜택 문제가 생깁니다.
- 원칙: “지출 – 수령액 = 순지출”
- 실행: 보험사 지급내역서를 매달 PDF 저장 → 연말에 차감표로 정리
가족 공동 운영: 계좌·역할을 가볍게 나누기
- 관리자 1명: 싱킹펀드 적립·인출, 달력 관리
- 증빙 담당 1명: 영수증·검진표 PDF 저장, 파일명 규칙 적용
- 연락 담당 1명: 병원 예약·변경, 보험금 청구 체크
역할을 ‘한 사람=한 역할’로 작게 쪼개면 지연·누락이 줄어듭니다.
월 중 초과지출이 터졌을 때 ‘리밸런싱’ 규칙
- 이번 달 잉여 카테고리에서 이동(치과 미사용 예산 등)
- 가능하면 다음 달 싱킹펀드에서 일부 당겨오기
- 그래도 부족하면 비상자금에서 대체 → 2개월 내 원복 계획 수립
원복 계획이 없으면 비상자금이 ‘상시 자금’으로 변질됩니다.
1년 주기 점검: 인플레·질병 코드 변화 반영
매년 12월에 예산 리셋을 하세요.
- 인플레: 약값·진료비 상승률 반영
- 질병 코드 변화: 치료 단계가 바뀌면 바스켓 비중 조정
- 실사용 vs 계획: 실제 지출이 20% 이상 차이 나면 월 적립액을 변경
세무 관점: 의료비 공제 대비 자료 유지 팁
세액공제는 증빙의 싸움입니다.
- 간소화 서비스에 안 뜨는 간병·보조기기는 영수증/현금영수증/세금계산서 확보
- 파일명 규칙: YYYYMMDD_기관명_환자명_금액.pdf
- 보관 기간: 최소 5년 권장
- 연말엔 차감표(보험금 수령액)와 연간 합계를 맞춰두면 신고가 빨라집니다.
디지털 세팅: 잊지 않게 만드는 3가지
- 캘린더: 적립일(1~5일), 인출일(8~10일), 검진일, 접종일 알림
- 메모/드라이브: 의료비 폴더(가족별/기관별) → 사진·PDF 업로드
- 가족 채팅방: “이번 달 의료비 보고” 템플릿을 매월 1회 공유
실패를 줄이는 10가지 체크리스트
- 가족은 6개 바스켓만 유지한다.
- 연간 예상액은 조심스럽게 크게, 월 적립액은 실천 가능하게 작게.
- 자동이체는 입금 후 인출 순서로 동기화한다.
- 간병비는 사업자 간병업체 경유 + 현금영수증을 원칙으로 한다.
- 치과/재활은 치료 계획표를 확보해서 지출 타임라인을 예측한다.
- 검진·접종은 월 분산 예약으로 피크를 나눈다.
- 보험금 수령액은 그 달에 즉시 차감표 반영.
- 초과지출은 리밸런싱 3단계를 따른다.
- 연말엔 인플레·질병 단계를 반영해 월 적립액 재가동.
- 비상자금은 싱킹펀드와 절대 섞지 않는다.
30분 셋업 로드맵(지금 당장 실행)
- 0~10분: 지난 12개월 의료비·간병비 대략 합산 → 6개 바스켓에 배분
- 10~20분: 각 바스켓을 12로 나눠 월 적립액 산출 → 자동이체 날짜 지정
- 20~30분: 캘린더 알림 등록 → 가족 채팅방에 월 적립 총합과 역할 분담 공지
결론: 의료·간병비는 ‘예상된 큰 건’을 미리 쪼개는 순간 쉬워집니다
의료비가 부담스러운 이유는 ‘몰릴 때’ 오기 때문입니다.
가족은 싱킹펀드 12분할로 비정기 큰 건을 월 단위로 흩어놓고, 자동이체로 실행을 고정하세요.
오늘 30분만 투자하면, 내년의 병원비가 예고된 지출로 바뀝니다.
예산은 심리이기도 합니다. 보이는 구조가 불안을 이깁니다.
FAQ
Q1. 월 적립액이 버겁습니다. 어디부터 줄일까요?
A1. 보조기기/검진처럼 연기 가능한 항목부터 조정하세요. 장기요양·만성 약제비처럼 필수 항목은 유지가 안전합니다.
Q2. 간병비를 쓰다가 계획이 급히 바뀌면요?
A2. 당월 초과분은 치과/재활 바스켓 잉여분에서 이동 → 부족 시 다음 달 싱킹펀드 당겨 쓰고 2개월 내 원복 계획을 세우세요.
Q3. 보험금이 늦게 들어왔습니다. 언제 차감하나요?
A3. 입금된 달에 차감표에 반영하고, 해당 병원비와 1:1 매칭해 두세요. 연말 정산 때 혼선이 줄어듭니다.
Q4. 바스켓을 8~10개로 세분화하면 더 정교해지나요?
A4. 경험상 6개 상한이 유지력·가독성에서 최적입니다. 세분화는 관리 피로를 늘리고 이탈을 부릅니다.
Q5. 적립은 어디에 두는 게 좋을까요?
A5. CMA/수시입출금+자동이체 조합이 실용적입니다. 금액이 커지면 단기예금 사다리로 일부 이자 보강을 고려하세요.
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