📘 ISA 계좌로 매달 30만 원 투자하면 얼마를 모을 수 있을까? 수익률 별 시뮬레이션 공개

ISA(개인종합자산관리계좌)는 수익에 대해 일정 한도까지 비과세 혜택을 제공하는 대표적인 절세형 계좌입니다.

많은 투자자들이 “ISA 좋다는데, 실제로 얼마나 모을 수 있을까?” 하는 궁금증을 가지고 있지만,

단순히 세제 혜택만 보면 감이 오지 않습니다.

중요한 것은 매달 얼마나 꾸준히 투자하고, 어떤 수익률로 얼마의 기간을 운용하는지입니다.

이 글에서는 ISA 계좌에 매달 30만 원씩 납입할 경우,

3년·5년·10년 후 자산이 얼마나 불어날 수 있는지 구체적인 수익률별 시뮬레이션을 통해 설명합니다.

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1️⃣ 시뮬레이션 기본 조건

항목                                 설정값

월 납입금	30만 원
투자 기간	3년 / 5년 / 10년
연평균 수익률	보수적 4%, 중립적 6%, 적극적 8%
과세 적용	ISA 비과세 한도 내에서 수익 적용
투자 상품	ETF 중심 포트폴리오 (VOO, SCHD 등)

 

✅ 수익률은 현실적인 ETF 기준
✅ 세금은 비과세 한도 이내로 가정 (ISA 조건형 기준 연 400만 원까지 비과세)

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2️⃣ 3년 투자 시 예상 수익 (ISA 최소 유지 기간 기준)

수익률         총 납입금                최종 평가                     금액순                        수익수익률

4%	1,080만 원	약 1,127만 원	약 +47만 원	+4.4%
6%	1,080만 원	약 1,157만 원	약 +77만 원	+7.1%
8%	1,080만 원	약 1,189만 원	약 +109만 원	+10.1%

 

✅ ISA는 3년간 유지해야 비과세 적용 가능
✅ 수익 100만 원 이내라면 조건형 ISA는 전액 비과세 대상

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3️⃣ 5년 투자 시 예상 수익

수익률         총 납입금                 최종 평가                   금액순                      수익수익률

4%	1,800만 원	약 1,964만 원	약 +164만 원	+9.1%
6%	1,800만 원	약 2,043만 원	약 +243만 원	+13.5%
8%	1,800만 원	약 2,131만 원	약 +331만 원	+18.4%

 

✅ 연 수익이 50~60만 원 수준이므로 연 400만 원 비과세 한도 내 충분히 수용 가능
✅ 수익 전액 비과세 → ISA 효과 극대화

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4️⃣ 10년 투자 시 예상 수익

수익률       총 납입금                 최종 평가                  금액순                      수익수익률

4%	3,600만 원	약 4,393만 원	약 +793만 원	+22.0%
6%	3,600만 원	약 4,752만 원	약 +1,152만 원	+32.0%
8%	3,600만 원	약 5,169만 원	약 +1,569만 원	+43.5%

 

✅ 누적 수익이 커져도 매년 발생 수익만 비과세 한도 적용됨
✅ 조건형 ISA라면 연 수익 400만 원까지 전액 비과세 → 장기 투자자에게 매우 유리

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5️⃣ ISA 수익 시뮬레이션 요약표

기간                 연 4% 수익            연 6% 수익             연 8% 수익

3년	+47만 원	+77만 원	+109만 원
5년	+164만 원	+243만 원	+331만 원
10년	+793만 원	+1,152만 원	+1,569만 원

 

✅ 이 수익은 세전 수익이 아니라 ‘비과세 적용 후 실수령 기준’
✅ 일반 계좌였다면 약 15.4%의 세금 공제 필요함

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6️⃣ ISA로 꾸준히 모으기 위한 전략

전략                                                                              설명

💡 자동이체로 강제 투자	매달 일정 금액 꾸준히
💡 ETF 2~3종 분산 투자	VOO + SCHD + JEPI 등
💡 조건형 여부 꼭 확인	비과세 한도 2배 확보
💡 수익 전환 시점 분산	3년 이후 분할 인출 가능
💡 일반형이면 연 수익 200만 원 초과 주의	분리과세로 전환됨

 

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🎯 결론적으로 ISA는 소액 투자자의 “복리 절세통장”이다

ISA는 하루아침에 큰돈을 벌 수 있는 계좌는 아니지만,
매달 꾸준히 30만 원만 투자해도 수년 뒤 수백~천만 원대의 수익을 누릴 수 있고,
그 수익에 세금까지 거의 안 내는 구조입니다.

• 장기 복리
• 수익 비과세
• 인출 자유
• 해외 ETF 매매 가능

👉 이 모든 것을 하나의 계좌에서 누릴 수 있는 건
👉 ISA뿐입니다.